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人民日报:当货币拥抱数字技术

央行发行数字货币可以适应当前社会的不少需求。首先,它对金融普惠性有着重要的正面作用,无额外收费令低收入人群受益。目前,人们使用移动支付手段,需直接或间接承担成本并受到限制。如支付金额超过一定限额时,需向银行和支付服务商付费。低收入人群显然更倾向于现金交易来避免额外成本。不过,随着“去现金化”趋势的日益明显,取现也变得困难起来。以瑞典为例,2016年其现金流通量仅是2012年的2/3。法定的数字货币就可以弥补这一不足。

其次,它可以为用户提供更好的隐私保护。随着移动支付的普及,用户的消费行为和偏好被服务商一览无余,这对个人的隐私保护带来了巨大的挑战。央行发行的数字货币则可以实现可控的匿名性。如果消费者使用央行数字货币进行小额交易,就无需经由商业机构之手而直接在央行系统上完成,这在很大程度上类似于现金交易,从而保护个人隐私和避免支付信息泄露。此外,央行发行的数字货币还可以有效解决信用背书的问题。

当然,央行发行数字货币面临一系列挑战,这也是大多数央行对于发行数字货币仍保持审慎的原因。例如有人可能利用数字货币支付的便捷性和对隐私的保护,从事洗钱、行贿等违法活动。同时,央行发行数字货币可能令金融市场变得更加敏感,进而对金融稳定乃至日常货币政策操作带来冲击。

未来,金融科技的进步可以为各国央行发行数字货币提供多种解决方案。各国央行可以根据需要扬长避短、审慎设计,将风险控制在可承受的范围内。当货币拥抱数字技术,或许会成就央行的华丽转身。

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